Dochodzenie roszczeń wobec banków – kredyty gotówkowe, hipoteczne i walutowe

1. Sankcja kredytu darmowego przy kredytach gotówkowych – wyrok TSUE C-744/24

Dochodzenie roszczeń wobec banków w zakresie kredytów gotówkowych zyskało nowy, silny argument. Mowa o sankcji kredytu darmowego na podstawie wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z sprawie C-744/24. To przełomowe orzeczenie precyzuje, kiedy bank ma obowiązek zwrócić wszystkie koszty kredytu. Zgodnie z tym wyrokiem, brak prawidłowego poinformowania konsumenta o kluczowych parametrach umowy może skutkować całkowitym zwrotem prowizji, odsetek i innych opłat. Co więcej, sankcja ta nie wymaga wykazywania dodatkowej szkody. Wystarczy samo naruszenie obowiązków informacyjnych przez bank. W konsekwencji, klienci mogą odzyskać nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Przykładowo, wiele umów kredytu gotówkowego zawierało nieuczciwe postanowienia dotyczące rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Banki często podawały zaniżone wartości lub pomijały składniki kosztów. Dodatkowo, problem dotyczy także kredytów konsolidacyjnych oraz limitów w rachunku bieżącym. Zatem, jeśli zaciągnąłeś kredyt gotówkowy po 2011 roku, warto zweryfikować dokumenty. Dochodzenie roszczeń wobec banków w tym obszarze opiera się na trzech filarach: braku indywidualnej oceny zdolności kredytowej, nieprawidłowej formie umowy oraz pominięciu kluczowych informacji w arkuszu informacyjnym.

Ponadto, TSUE wyraźnie stwierdził, że sankcja kredytu darmowego jest skuteczna i proporcjonalna. Działa ona prewencyjnie na banki. W praktyce oznacza to, że konsument nie musi zwracać kapitału od razu. Bank musi najpierw rozliczyć się z nadpłaconych kosztów. W związku z tym, przed rozpoczęciem procesu warto przygotować szczegółową kalkulację. Każdy przypadek wymaga indywidualnej analizy harmonogramu spłat. Niezwykle istotne jest również zachowanie terminu przedawnienia . Dlatego nie zwlekaj z oceną swojej umowy.

2. Kredyty hipoteczne oparte na WIBOR – konsekwencje wyroku TSUE C-471/24

Kolejny obszar, w którym dochodzenie roszczeń wobec banków nabiera tempa, to kredyty hipoteczne ze zmienną stawką WIBOR. Wyrok TSUE C-471/24 przesądza, że banki nie mogą dowolnie kształtować wskaźnika referencyjnego bez przejrzystych zasad. Trybunał uznał, że oparcie umowy na WIBOR bez wskazania metody jego obliczania jest niezgodne z dyrektywą 93/13/EWG. W konsekwencji, takie postanowienia mogą być uznane za abuzywne. Skutkiem tego jest sytuacja, w której oprocentowanie staje się nieokreślone. Wtedy sąd może zastąpić WIBOR inną stawką, na przykład stopą depozytową NBP lub nawet całkowicie usunąć zmienną część oprocentowania.

*W praktyce, dla kredytobiorców oznacza to szansę na obniżenie miesięcznych rat nawet o 30-50%.* Ponadto, możliwe jest także dochodzenie roszczeń wobec banków o zwrot nadpłaconych kwot za okres 3-10 lat wstecz. Co więcej, wyrok ten otwiera drogę do unieważnienia całej umowy w przypadku, gdy bank nie jest w stanie zaproponować uczciwego wskaźnika zastępczego. Warto podkreślić, że analogiczne orzeczenia zapadły już w Niemczech, Polsce i na Węgrzech. Dlatego też, każda umowa zawierająca klauzulę WIBOR powinna być zbadana pod kątem jej przejrzystości. Szczególnie te podpisane po 2009 roku.

Z drugiej strony, banki bronią się, twierdząc, że WIBOR jest powszechnie znany. Jednak TSUE jednoznacznie odrzucił ten argument. Dla konsumenta kluczowe znaczenie ma możliwość przewidzenia zmian oprocentowania. Tymczasem WIBOR podlegał manipulacjom, co potwierdzają kary KNF i UOKiK. W związku z tym, rekomenduję rozpoczęcie od wysłania reklamacji do banku. Kolejnym krokiem jest pozew o ustalenie lub o zapłatę. Ważne, aby nie opóźniać działań – każdego dnia biegnie przedawnienie roszczeń odsetkowych.

3. Kredyty hipoteczne walutowe – frank szwajcarski i euro

Trzeci filar mojej działalności to dochodzenie roszczeń wobec banków z tytułu kredytów hipotecznych indeksowanych lub denominowanych we frankach szwajcarskich oraz w euro. Pomimo głośnych wyroków TSUE (sprawy C-260/18, C-80/21), wciąż tysiące umów czeka na rozstrzygnięcie. Banki nadal stosują niedozwolone klauzule walutowe i spreadowe. Dla kredytobiorców oznacza to możliwość unieważnienia całej umowy. Następnie zwrotu wszystkich wpłaconych rat (kapitał + odsetki) oraz kosztów dodatkowych. Co więcej, bank musi dodatkowo zapłacić wynagrodzenie za bezumowne korzystanie z kapitału.

W praktyce, unieważnienie kredytu frankowego powoduje, że znikają zarówno saldo zadłużenia, jak i hipoteka. Dodatkowo, roszczenia banku ograniczają się jedynie do zwrotu wypłaconego kapitału – ale po odliczeniu wpłat kredytobiorcy. W efekcie wiele osób otrzymuje od banku znaczące kwoty (od 50 do 300 tysięcy złotych). Ponadto, TSUE wielokrotnie podkreślał, że konsument nie ponosi ryzyka kursowego po unieważnieniu umowy. Zatem dochodzenie roszczeń wobec banków w sprawach frankowych jest wysoce skuteczne – wyroki zapadają w ponad 95% spraw.

Analogiczna sytuacja dotyczy kredytów hipotecznych w euro, szczególnie udzielanych w latach 2005-2010. Banki często stosowały ten sam mechanizm: przelicznik kursu kupna/sprzedaży ustalany dowolnie. W związku z tym, także i te umowy zawierają klauzule abuzywne. Niezależnie od aktualnego kursu waluty, warto podjąć działania. Przedawnienie roszczeń banku o zwrot kapitału nie biegnie, dopóki umowa jest unieważniana. To ogromna przewaga procesowa po stronie konsumenta.

Jakie korzyści finansowe możesz uzyskać? Bezpłatna analiza umowy

Oferuję bezpłatną analizę każdej umowy kredytowej – bez żadnych zobowiązań z Twojej strony. 

Po przesłaniu dokumentów, w ciągu 48 godzin otrzymasz pisemną ocenę szans oraz wyliczenie możliwych do uzyskania kwot. Dla kredytów gotówkowych obliczę, ile kosztów podlega zwrotowi w ramach sankcji kredytu darmowego. Dla kredytów WIBOR oszacuję nadpłaty odsetkowe oraz potencjalne obniżenie rat. W przypadku kredytów walutowych przygotuję symulację unieważnienia umowy i kwoty netto, jaką możesz otrzymać od banku. Dochodzenie roszczeń wobec banków warto rozpocząć właśnie od rzetelnej kalkulacji – pokazuje ona realną opłacalność sporu. Dodatkowo, w analizie wskazuję najkorzystniejszą strategię procesową (pozew o zapłatę, o ustalenie lub alternatywnie ugoda). Co istotne, prowadzę sprawy w modelu sukcesu – wynagrodzenie należne jest dopiero po wygranej. Bezpłatna analiza obejmuje także ocenę terminów przedawnienia oraz wykaz niezbędnych załączników do pozwu.

Pytania

• Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego? Gdy bank wliczył prowizję za udzielenie pożyczki / kredytu albo składkę ubezpieczeniowią do oprocentowania i wliczył te koszty do oprocentowania oraz pobierał od tych kwot oprocentowanie, ale też w sytuacji kiedy bank nie poinformował prawidłowo o RRSO, całkowitym koszcie lub warunkach zmiany oprocentowania. Wyrok TSUE C-744/24 dotyczy także kredytów spłaconych przed 2023 rokiem.
• Czy opłaca się pozywać bank o WIBOR? Tak, szczególnie gdy umowa nie zawiera jasnej definicji stawki referencyjnej. Możliwe jest odzyskanie nadpłat oraz unieważnienie klauzuli.
• Czy kredyt frankowy można unieważnić w całości? Tak, przy czym bank zwraca wszystkie wpłacone raty, a Ty zwracasz jedynie wypłacony kapitał (pomniejszony o wpłaty).
• Jaka jest pierwsza bezpłatna czynność? Wyślij skan umowy kredytowej (wszystkie aneksy i regulaminy) poprzez formularz na stronie. Otrzymasz analizę wraz z wyliczeniem korzyści.
• Czy przedawnione roszczenia nadają się do dochodzenia? Częściowo – odsetki i koszty przedawniają się szybciej, ale kapitał i roszczenia o unieważnienie umowy często nie ulegają przedawnieniu.

Podsumowanie – dlaczego warto podjąć działania już dziś?

Reasumując, dochodzenie roszczeń wobec banków w oparciu o najnowsze wyroki TSUE staje się prostsze i bardziej przewidywalne. Po pierwsze, w kredytach gotówkowych masz szansę na sankcję kredytu darmowego i zwrot wszystkich kosztów. Po drugie, w kredytach hipotecznych WIBOR możesz obniżyć ratę lub odzyskać nadpłaty. Po trzecie, kredyty walutowe (frank, euro) często kończą się unieważnieniem umowy i zasądzeniem solidnych kwot. Pamiętaj, że banki bronią się zaciekle, ale przy odpowiedniej argumentacji prawnej i wsparciu radcy prawnego Twoje szanse są bardzo wysokie. Nie ponosisz żadnego ryzyka – oferuję bezpłatną analizę wstępną i wynagrodzenie tylko od wygranej. Zapraszam do kontaktu mailowego lub telefonicznego. Wspólnie ustalimy najlepszą strategię dla Ciebie.